연금 전문가의 의견을 참고해보시라.
중앙일보 머니랩이 연금과 노후로 걱정 많은 직장인을 위해 [연금연구소]를 연재합니다. 앞으로 연재할 [연금연구소] 기사는 Q&A 형태로 진행됩니다. 연금에 대한 50여 개의 질문에 스스로 답을 해보세요. 나의 노후가 얼마나 준비돼 있는지 진단해볼 수 있을 겁니다. 그 다음 연금 전문가의 의견을 참고해보세요. 연재 기사를 모두 읽은 다음에는 막연하기만 했던 연금 계획의 윤곽이 드러나도록 돕는 게 이번 연금 시리즈의 목표입니다.
[연금연구소] 1~4회에서는 연금을 왜 준비해야 하고, 어떻게 해야 하는지, 어떤 금융투자 상품을 선택해야 하는지, 어떻게 수령하는 게 좋을지 살펴봤습니다. 연금 투자 방법과 수령 방법에 따라 내 노후가 달라진다는 걸 확인했는데요. [연금연구소] 5회에서는 그동안 다룬 내용을 토대로 계좌 개설부터 연금에 투자하는 방법을 다뤄보겠습니다. 100세까지 연금을 받으려면 얼마의 은퇴 자금이 필요한지부터 점검해 볼까요.46. 연금투자의 첫 단계는 무엇인가요.우선 첫 단계는 내 연금 현황부터 점검하는 겁니다. 금융감독원 통합연금포털에 가입하면 ▶국민연금 ▶퇴직연금 ▶개인연금 등의 가입 현황을 모두 파악할 수 있습니다. 다만 여기에서는 회사에서 관리해 주는 확정급여형 퇴직연금과 내 집으로 받는 주택연금 등은 지원하지 않아 이 부분은 별도로 더해줘야 합니다. 두 번째 단계는 목표 금액 설정입니다. 우선 노후에 월 생활비로 어느 정도를 써야 할지 계산해 봐야 합니다.
월 330만원이 목표인 경우 필요 노후 자금은 9억9000만원 수준입니다. 김 상무는 “물가상승률과 투자수익률이 같다고 계산한 뒤 연 생활비에 연금 수령 예상 기간을 곱하는 것만으로도 필요 자금을 계산해볼 수 있다”며 “연금 성격상 물가상승률과 재무 환경 변화에 따라 필요 액수가 달라질 수밖에 없는 만큼 정확한 액수를 구하기보다 대략적인 계획을 세운 뒤 꾸준히 실천하는 게 더 중요하다”고 설명했습니다. 48. 은퇴 전까지 대략 10억원이 필요한데 마련할 수 있을까요.우선 앞서 구한 액수에서 국민연금 수령액을 제외하는 것부터 시작해야 합니다. 국민연금 예상 수령액은 금융감독원 통합연금포털이나 국민연금 노후준비 사이트 등을 통해 확인할 수 있습니다. 개인별로 편차가 큰 만큼 평균 액수를 통해 계산해 보겠습니다. 지난해 3월 기준 부부합산 평균 국민연금 수령액은 90만원 수준이었습니다. 앞서 정한 월 생활비 330만원에서 국민연금 수령액 90만원을 뺀 240만원을 개인이 마련해야 합니다.
아래 그래픽은 수익률별 연금수령액의 차이인데, 수익률에 따라 수령액이 크게 달라진다는 걸 확인할 수 있습니다. 시간이 부족하다면 보유 자산을 연금화하고 납입액을 늘릴 수밖에 없습니다. 보유 주택의 다운사이징과 주택연금을 이용해 현금흐름을 만드는 방법입니다. 자세한 내용은 연금연구소 1회를 참조하시면 됩니다. 차준홍 기자
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