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2030을 위한 한겨레만의 재테크 콘텐츠입니다. 믿을 수 있는 친절하고 재밌는 콘텐츠를 지향합니다. 소득 수준에 상관없이 돈을 아끼고, 모으고, 불리는 일이 수월하고 재밌어지도록 쓸모 있는 정보를 피부에 와닿게 전해드리겠습니다.• 대출 종류는 담보 여부에 따라 담보대출과 신용대출로 나뉜다오늘은 빚 얘기를 해보려고 합니다. ‘빚’이라는 단어에는 무겁고 답답한 느낌도 있지만, 평범한 사람이 빚 없이 살기 힘든 것도 사실입니다. 피할 수 없다면! 제대로 알고 있어야 잘 빌리고, 또 무사히 갚을 수 있겠죠.2023년 5월, 제 지인은 전셋집을 구하면서 청년 버팀목 전세자금대출을 받았습니다. 모아둔 돈이 1억원 정도 있었지만, 보증금에 보태는 대신에 ‘투자를 해보자’ 결심했다 합니다. 금리가 연 2.1%로 낮은 수준이라 가능한 결정이었죠. 매달 갚아야 하는 원리금은 30만원대 초반이었다고 합니다.문제는 석 달 만에 금리가 0.3%포인트나 올라버렸다는 거예요.
상식적으로 생각해보면, 빌려주는 쪽은 담보가 없는 경우보다 담보가 있는 경우를 한결 더 ‘안전’하다고 느낄 거예요. 빌려 간 사람이 돈을 갚지 못해도 담보가 있으니 담보를 내다 팔아 떼인 돈을 메꿀 수 있기 때문입니다. 이 때문에 담보대출의 경우, 내 담보를 입증하는 절차가 복잡하지만 입증만 되면 비교적 많은 금액을 비교적 낮은 금리로 빌릴 수 있고, 신용대출은 담보 대신 신용을 확인하니 절차는 비교적 간편하지만 큰돈이 필요할 때는 적절치 않고 이자 부담이 클 수 있어요.보통 대출을 받을 때는 전세자금처럼 사용처가 명확한 경우가 많습니다. 대출 종류는 사실상 결정된 상태에서 개별 상품을 비교하게 되죠. 그리고 상품을 고를 때 단연 중요한 것이 바로 대출금리입니다. 0.1%포인트라도 낮은 금리로 빌려야 이자 부담을 줄일 수 있으니까요.
은행은 자신의 신용도를 담보로 채권을 발행하기도 하고, 예·적금을 판매해서 자금을 조달하기도 해요. 이렇게 주요 은행이 자금을 조달할 때 드는 비용을 계산한 지표를 ‘코픽스’라고 합니다. 일종의 대출 원가죠. 코픽스나 금융채 금리가 대출금리 수준을 크게 좌우합니다. 또 하나 중요한 것은 한국은행의 기준금리입니다. 한은의 기준금리는 시장금리에 전반적으로 영향을 미치기 때문에, 기준금리가 오르거나 내리면 시차를 두고 은행의 조달금리, 즉 대출 기본금리에도 영향을 줍니다.비교적 흐름을 가늠하기 쉬운 기본금리와 달리 가산금리는 대출 종류, 상품, 금융기관, 사람에 따라 달라집니다. 인건비나 전산처리비용 같은 업무원가도 은행마다 다를 테고, 은행도 기업인 만큼 전략에도 차이가 있을 거예요. 올해 대출을 열심히 해보기로 결정한 A은행은, 이미 작년에 대출을 많이 해서 올해는 그러지 않아도 된다고 생각한 B은행보다 금리를 낮게 책정해서 고객을 모으려고 하겠죠.
고정금리 대출은 말 그대로 처음 대출을 받을 때 정해진 금리가 만기 때까지 변함없이 유지되는 방식입니다. 반면 변동금리는 일정 주기마다 대출 기준금리의 변화를 반영해 이자 부담이 기존보다 커질 수도, 작아질 수도 있어요. 전세자금대출을 받은 남지현 기자의 한 달 부담 금액이 30만원대 초반에서 후반으로 늘어난 이유죠. 두 가지를 섞은 혼합금리도 있는데, 일정 기간은 금리가 유지되다가 이후에 바뀌는 거예요.
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