[김경록의 은퇴와 투자] 최고의 상속자산은 넉넉하게 준비된 노후

그런데 40년 동안 물가상승률이 어떨지, 내 수명은 어떨지, 자산 수익률이 어떨지 알기 어렵다. ①신을 믿었는데 실제 신이 있어 천국이 있는 경우 ②신을 믿었는데 죽고 보니 신이 없는 경우, 그리고 ③신을 믿지 않았는데 죽고 보니 신이 있는 경우 ④신을 믿지 않았는데 신이 없는 경우다. 돈만 잘 준비된 노후는 넉넉하게 준비된 노후가 아니다.

노후 관련 강의를 가면 은퇴할 때 몇억원의 자산이 필요하냐는 질문을 많이 한다. 곤혹스러운 질문이다. 이를 계산할 때 물가상승률, 수명, 자산 수익률 등을 사용한다. 그런데 40년 동안 물가상승률이 어떨지, 내 수명은 어떨지, 자산 수익률이 어떨지 알기 어렵다. 그런데 불확실한 이 세 가지 변수만 있는 게 아니다. 내가 중대 질병에 걸릴지 금융사기를 당할지 누가 알겠는가? 더 무서운 건 내가 생각지도 못한 일을 당하는 경우다.1987년 10월 19일 미국의 주식가격이 하루에 25% 빠졌다. 주식수익률이 정규분포를 이룬다고 하면 이런 일이 일어날 확률은 0.00000…14로 0이 106개가 있다. 이건 ‘0’이라 해도 된다. 그런데 투자시장에서는 이런 일이 가끔 일어난다. 개인의 삶도 다르지 않다. 평생을 교직에서 봉사하고 은퇴했는데 연금과 집도 다 날리고 절에 가서 살 방 한 칸만 내달라는 상황에 처하기도 한다.

수학자이자 철학자 파스칼은 있는지 없는지 오리무중인 신을 믿을 것인지에 대해 다음의 해법을 내놓았다. 이를 ‘파스칼의 내기’라 부른다. 파스칼은 신을 믿을지 안 믿을지 둘 중 하나를 택하고, 죽고 나서 실제로 신이 있는 경우와 없는 경우의 보상을 비교해 보라고 한다. 네 가지 경우가 나온다. ①신을 믿었는데 실제 신이 있어 천국이 있는 경우 ②신을 믿었는데 죽고 보니 신이 없는 경우, 그리고 ③신을 믿지 않았는데 죽고 보니 신이 있는 경우 ④신을 믿지 않았는데 신이 없는 경우다. 첫 번째는 ’천국 대박‘이고 세 번째는 ‘지옥 쪽박’이다. 나머지는 별다른 영향이 없다. 이렇게 보면 답은 뻔하다. 파스칼은 천국과 지옥이 있을지 없을지 고민해봐야 알 수 없다고 보았다. 천국과 지옥이라는 삶의 예측하지 못할 사건에 대해 그냥 ‘넉넉하게 준비’할 것을 권고하고 있다.

60대까지만 돈이 필요하고 그 이후에는 쓸 일이 없다고 해도 넉넉하게 준비하자. 미래에는 노후의 돈이 당신의 관절을 새롭게 만들어줄지 모른다. 이만하면 충분하겠지 생각하고 일찍 재산을 자녀에게 물려줄 생각도 말자. 노년에는 보유 재산이 자신의 가치이므로 이를 유지하는 게 필요하다. 축적해 둔 재산을 양도하면 자신의 가치도 사라지고 자신의 가치가 없으면 주체성을 잃고 의존적이 되니 유의해야 할 일이다.

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상속자산 노후 노후 준비 파스칼의 내기 재산 양도 상속세 절세 백세 시대 보유재산

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